自然人憑證申辦與使用全攻略｜費用、PIN碼、讀卡機、手機NFC與行動憑證一次掌握
針對需要網路報稅、銀行線上驗證或政府服務的你，詳細解析自然人憑證申辦資格、費用與使用方法，包含PIN碼管理、讀卡機選購、手機NFC操作技巧及行動自然人憑證優勢，幫助你快速設定安全驗證流程，有效避免常見使用問題。
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自然人憑證申辦與使用全攻略：費用、PIN、讀卡機、手機NFC、行動自然人憑證、用途一次搞懂
你可能是為了網路報稅、申請政府文件、查勞健保資料，或像我在整理 LINE Bank 的教學時遇到的情境：要提高轉帳額度/設定約定帳戶，銀行要求用自然人憑證做線上驗證。
不管你是「第一次聽到自然人憑證」或「卡片已經拿到但不知道怎麼用」，這篇會把整個流程拆到最細：申辦、領卡後必做、電腦/手機怎麼用、行動自然人憑證是什麼、可以用在哪、常見問題怎麼排除。
本文以官方資訊＋實際操作經驗整理，內容可能隨政策/網站改版變動，請以 MOICA（內政部憑證管理中心）與各服務網站公告為準。
延伸閱讀（銀行實戰案例）：LINE Bank 入金 Firstrade、帳戶升級、約定帳戶教學
一、自然人憑證是什麼？先用一句話講清楚
自然人憑證（Citizen Digital Certificate） 是一張含 IC 晶片的卡（或其「行動版」），可以在網路上做兩件事：
- 身分驗證：證明「你就是你」用來登入/查詢/申辦
- 數位簽章：線上簽署文件（很多流程會把它當成本人簽名/簽章的等價替代）
下面這張圖把「使用方式」與「能做什麼」拆開，你會更容易理解為什麼有時候要讀卡機、有時候手機就可以：
二、自然人憑證 vs 行動自然人憑證：差別在哪？
你常看到的有兩種：
1) 自然人憑證 IC 卡（實體卡）
- 你會拿到一張實體卡
- 常見使用方式：
- 電腦＋讀卡機
- 手機 NFC（前提是「網站/APP 支援」＋「你的卡片版本支援」）
2) 行動自然人憑證（App 版本）
- 不是「用手機感應實體卡」；而是 把憑證綁定在手機 App 內，用生物辨識/手機安全機制完成驗證
- 優點：不用帶讀卡機、不用插卡
- 限制：
- 需要支援生物辨識的行動裝置
- 通常「一張憑證只能綁定一台裝置」
- 會要求定期更新金鑰/展期（依官方規則）
三、申辦前必讀：資格、費用、你要帶什麼
這段很重要，因為你只要少帶一樣，就會白跑一趟。
申辦資格（常見條件）
- 年滿 18 歲
- 設有戶籍
- 本人親自辦理（需帶身分證正本）
費用（以官方公告為準）
- 自然人憑證 IC 卡：工本費 250 元
- 行動自然人憑證：綁定行動裝置作業費 30 元
- 讀卡機：自行選購
你要準備什麼？
我建議你直接照著這份 最保險的清單：
- 國民身分證正本
- 工本費（現金）
- Email + 手機號碼（多數會拿來收通知）
四、自然人憑證申辦流程：線上填表 → 戶政臨櫃 → 領卡
一句話：線上只是「先填資料」，最後都要到戶政事務所臨櫃。
Step 1：線上填寫申請資料（RAC）
你會看到一個表單，包含姓名、身分證字號、Email、手機、PIN 碼（卡片密碼）、用戶代碼等欄位：
線上填表的兩個關鍵提醒：
- 線上申請資料通常只保留 7 天：填完別放著，抓時間去戶政臨櫃
- 表單填的「用戶代碼」通常需要你自己妥善保管（後面會說為什麼）
Step 2：到任一戶政事務所臨櫃辦理
重點是「任一戶所」：通常不必回戶籍地。
現場流程大致是：核對身分 → 繳費 → 設定/確認密碼 → 領卡。
Step 3：領卡後，先做「啟用與安全設定」
不要拿到卡就急著登入網站，先把下一章看完（PIN / 用戶代碼 / 安全）。
五、PIN 碼/用戶代碼到底是什麼？（這章看完少踩 80% 的坑）
自然人憑證在使用時，最常遇到的不是「不會申辦」，而是：
- 忘記 PIN
- PIN 輸錯導致鎖卡
- 不知道用戶代碼是幹嘛的
1) PIN 碼（卡片密碼）
可以把它想成：你每次要「使用卡片」時的解鎖密碼。
許多流程會要求輸入 PIN 才能完成驗證或簽章。
MOICA 表單上常見說明：PIN 碼可能有預設規則（例如身分證後 4 碼＋出生月日 MMDD），並建議你完成後去專屬網站更改密碼。
這也意味著：預設 PIN 可被推測，請務必改掉。
2) 用戶代碼（User Code）
用戶代碼通常用來做「解鎖/停用（復用）」等管理操作（依官方規則）。
而且官方常見提醒：用戶代碼未登錄於系統，所以你要自己保管好。
3) 安全管理清單（直接照做）
六、怎麼在電腦上使用自然人憑證？（Windows/macOS 通用概念）
你只要記住一個公式：
自然人憑證 IC 卡 + 讀卡機 + 電腦（上網）+ 服務要求的元件/驅動 = 可以使用
1) 讀卡機怎麼選？
一般來說「支援智慧卡（Smart Card）」的 USB 讀卡機就可以。
如果你只為了報稅或偶爾用一次，買一台常見款就夠；如果你要長期辦公使用，再挑品質與相容性。
(圖片來源：Wikimedia Commons / CC BY-SA 4.0 / Project Kei / https://commons.wikimedia.org/wiki/File:IC_Card_Reader_Writer_RW-5100W.jpg)
2) 安裝什麼軟體？
不同網站會要求不同的元件（例如跨平台網頁元件/驅動/卡片管理工具）。
最穩的做法是：直接以「你要使用的網站」為準，照該網站的下載頁安裝。
小提醒：某些元件會需要瀏覽器權限或重新啟動瀏覽器/電腦，照步驟做通常就能過。
3) 使用時的標準流程（幾乎所有網站都差不多）
- 把自然人憑證插入讀卡機
- 打開網站，選擇「自然人憑證」登入/簽章
- 依提示輸入 PIN
- 完成登入/簽章後 拔卡
4) 常見問題排除（電腦端）
- 網站讀不到卡：先換 USB 孔、重插讀卡機、換一條線/換台電腦交叉測
- 一直跳元件未安裝：確認瀏覽器/元件版本是否匹配（尤其是 macOS 版本更新後）
- PIN 一直錯：先停手！不要硬試，避免鎖卡；先確認是否為你改過的 PIN
七、怎麼用手機 NFC 驗證自然人憑證？（超多人的痛點）
如果你的目標是「銀行/APP 的線上驗證」，你很可能遇到 NFC 模式。
例如我在整理 LINE Bank 的教學時，就遇到「約定帳戶需要自然人憑證驗證」。
1) 先釐清：你需要同時滿足「三個條件」
- 你的手機支援 NFC
- 服務端（APP/網站）支援用 NFC 讀自然人憑證
- 你的自然人憑證卡片版本支援 NFC
例如你提供的操作經驗：部分服務會限定特定卡號開頭（如 TP07）才可感應。
2) iPhone / Android 感應小技巧（很實用）
你在原文分享的心得我完全同意：自然人憑證的感應範圍有時候很小，需要「對位置」。
- iPhone：先把卡片靠近手機背面上方/鏡頭附近，緩慢移動找感應點
- Android：多數在背面中上或中間，依品牌而異
- 共同技巧：卡片平貼、慢慢左右/上下移動，不要急著離開
八、行動自然人憑證：什麼時候你該改用它？
如果你滿足以下任一條件，行動自然人憑證可能更適合你：
- 你沒有讀卡機、也不想買
- 你常需要在手機上完成政府/金融驗證
- 你希望把「插卡＋裝元件」的麻煩降到最低
依 MOICA 表單常見說明，行動自然人憑證通常會有這些特性（以官方公告為準）：
- 需要可上網且有生物辨識的行動裝置
- 一個使用者一台裝置通常只能綁定一組憑證
- 可能需要定期更新金鑰/展期（例如到期前 60 天可展期 1 年）
- 有安全使用期限（例如最長 8 年，滿期需再臨櫃申辦）
九、自然人憑證能用在哪？（把你可能會用到的都列出來）
自然人憑證的核心價值是「可信任的身分驗證/簽章」，所以應用會非常廣。下面用「類別」整理，讓你遇到需求時能快速對照。
1) 政府/公共服務（最常見）
- 網路報稅（登入/申報/查詢）
- MyData 平台 線上取用個人資料、授權資料交換
- 戶政/地政相關申辦（依各縣市/系統支援而定）
- 各式政府入口網站登入（依網站公告）
2) 金融/銀行/證券（常見原因：風險控管）
- 提升轉帳額度
- 設定約定帳戶（白名單）
- 線上簽署同意書/契約
下面用你提供的 LINE Bank 操作截圖做一個「實戰案例」：同一個自然人憑證，在金融場景常見用途就是「把高風險操作改成本人強驗證」。
案例：LINE Bank「新增匯款約定帳號」需要自然人憑證驗證
第一次使用通常會先做「自然人憑證驗證＋視訊驗證」，完成後就能新增約定帳號：
完成簡訊驗證後，會看到新增成功：
之後再匯款時就能選「以約定帳戶匯款」，流程會更快也更安全：
3) 醫療/保險/個人資料查詢
這類服務常見會提供多種登入（自然人憑證、健保卡、手機驗證等），你遇到的差別通常在於：
- 能查到的資料深度
- 申辦的權限範圍
- 是否需要做數位簽章
十、常見問題 FAQ（你查自然人憑證最常遇到的那些）
Q1：自然人憑證一定要讀卡機嗎？
不一定。看你使用的服務支援哪種方式：
- 電腦讀卡機（最普遍）
- 手機 NFC（服務端要支援）
- 行動自然人憑證（App）
Q2：PIN 碼忘了怎麼辦？
先不要亂試以免鎖卡。依官方規則，多數會有「解鎖/重設」流程（可能透過用戶代碼或臨櫃）。建議直接走 MOICA 的官方管道處理。
Q3：用戶代碼忘了怎麼辦？
官方常見提醒是「用戶代碼不會被系統記錄」，因此遺失後能走的路通常更麻煩（可能需要臨櫃）。這也是我一直強調要離線保管的原因。
Q4：手機感應一直失敗？
依你的經驗，先從「位置/角度/停留時間」調整：
- iPhone 請從鏡頭附近開始嘗試，慢慢左右移動
- 卡片要平貼，不要快速掃過
- 服務端有時會要求「感應後不要移動直到完成」
Q5：自然人憑證有效期限多久？
依 MOICA 表單常見說明，實體自然人憑證常見效期為 5 年（仍請以卡面/官方公告為準）。
Q6：自然人憑證可以借別人用嗎？
不建議，也很危險。自然人憑證具有身分驗證/數位簽章能力，借用等同把你的「網路身分證＋印鑑」交出去。
Q7：自然人憑證遺失怎麼辦？
原則：先讓憑證失效（停用/廢止），再處理補發。避免被撿到的人嘗試濫用。
十一、官方資源與重要連結（建議收藏）
延伸閱讀（實戰案例）
如果你是因為「銀行驗證／提升轉帳額度／設定約定帳戶」才開始查自然人憑證，推薦你接著看這篇實際操作流程：